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  "type": "article",
  "title": "टैक्स राहत के एक साल बाद बदला टर्म इंश्योरेंस का गणित, बड़े कवर और राइडर्स पर बढ़ा भरोसा",
  "summary": "व्यक्तिगत टर्म लाइफ पॉलिसियों पर जीएसटी छूट के एक वर्ष बाद सुरक्षा योजनाओं को अपनाने में 1.5 गुना बढ़ोतरी दर्ज की गई है। पॉलिसीधारक केवल प्रीमियम बचाने के बजाय ऊंचे सम एश्योर्ड और वैकल्पिक राइडर्स चुनकर परिवारों की आर्थिक सुरक्षा मजबूत कर रहे हैं।",
  "content": "व्यक्तिगत टर्म लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसियों पर माल एवं सेवा कर (जीएसटी) हटने के एक साल पूरे होने के बाद भारतीय जीवन बीमा बाजार में ग्राहकों के व्यवहार में एक बुनियादी बदलाव नजर आने लगा है। बीमा लेने वाले अब केवल सबसे सस्ती या न्यूनतम प्रीमियम वाली बुनियादी योजना खोजने तक सीमित नहीं हैं। कर छूट के जरिए मिलने वाली वित्तीय राहत का इस्तेमाल लोग अपने परिवार के लिए पर्याप्त सुरक्षा कवच तैयार करने, बड़े बीमा कवर चुनने और व्यापक सुरक्षा देने वाले अतिरिक्त प्रावधानों यानी राइडर्स को शामिल करने में कर रहे हैं। इस बदलाव ने टर्म कवर को केवल सांकेतिक कर बचत साधन के दायरे से बाहर निकालकर घरेलू वित्तीय योजना की मुख्य धुरी बना दिया है।\n\nबीमा सुरक्षा योजनाओं को अपनाने की रफ्तार कर छूट लागू होने के बाद से लगभग 1.5 गुना बढ़ी है। पहले पॉलिसीधारकों के अंतिम प्रीमियम बिल में जीएसटी जुड़ता था, जिससे अग्रिम वित्तीय भार बढ़ जाता था। भारत जैसे मूल्य-संवेदनशील बाजार में प्रीमियम की लागत में थोड़ी सी भी कमी आने पर खरीदार बीमा राशि के आकार, पॉलिसी की अवधि और वैकल्पिक लाभों पर नए सिरे से विचार करने लगते हैं। यह प्रवृत्ति दर्शाती है कि लोग केवल कम खर्च में पुरानी व्यवस्था बनाए रखने के बजाय उसी बचत का इस्तेमाल सुरक्षा का दायरा बढ़ाने में कर रहे हैं। भारत के उन परिवारों के लिए यह सुधार विशेष रूप से महत्वपूर्ण है, जो केवल एक मुख्य कमाऊ सदस्य की आय पर निर्भर हैं और जहां कम बीमा राशि की समस्या लंबे समय से बनी रही है।\n\nउच्च आय वर्ग और प्रवासी भारतीयों का बड़ा रुझान\nबड़ी बीमा राशि की ओर बढ़ने का सबसे स्पष्ट रुझान प्रवासी भारतीयों और उच्च निवल मूल्य वाले यानी एचएनआई ग्राहकों में देखा गया है। कर छूट की व्यवस्था प्रभावी होने के बाद 3 करोड़ रुपये या उससे अधिक के सुरक्षा कवर में एनआरआई वर्ग की हिस्सेदारी में 35 प्रतिशत की तेजी दर्ज की गई। इसी तरह एचएनआई श्रेणी के भीतर ऐसे बड़े आकार की पॉलिसियों की हिस्सेदारी में 32 प्रतिशत की बढ़ोतरी देखी गई है। इस वर्ग में सुरक्षा की मांग बढ़ने के पीछे दो प्रमुख कारण मौजूद हैं। पहली बात यह कि संपन्न ग्राहकों के सिर पर बड़े गृह ऋण, व्यावसायिक दायित्व, विदेशी खर्च और जीवनशैली से जुड़े दीर्घकालिक पारिवारिक वित्तीय दायित्व होते हैं।\n\nदूसरी बात यह है कि जब बड़े वार्षिक प्रीमियम पर कर संरचना अधिक कुशल और किफायती हो जाती है, तो उच्च आय वर्ग अपनी संपूर्ण सुरक्षा जरूरतों का तुरंत पुनर्मूल्यांकन करता है। बड़े आकार की पॉलिसियों पर लगने वाले भारी प्रीमियम में जीएसटी हटने से सालाना आधार पर एक ठोस बचत होती है। इस वर्ग ने अतिरिक्त सुरक्षा जोड़ने में भी तेजी दिखाई है। प्रवासी भारतीयों के बीच पॉलिसी राइडर्स अपनाने की दर में 15 प्रतिशत का इजाफा हुआ, जबकि एचएनआई ग्राहकों में यह वृद्धि 9 प्रतिशत दर्ज की गई। राइडर्स ऐसे वैकल्पिक विकल्प हैं जो संकट की घड़ी में पॉलिसी के दायरे का विस्तार करते हैं। हालांकि इनसे कुल प्रीमियम मामूली बढ़ जाता है, लेकिन समझदारी से चुनने पर ये परिवारों के बड़े जोखिम को टाल सकते हैं।\n\nमहिलाओं और गृहिणियों की भागीदारी में उल्लेखनीय उछाल\nकर सुधार के बाद के आंकड़ों में सबसे दिलचस्प पहलू यह सामने आया है कि टर्म इंश्योरेंस खरीदने वालों में महिलाओं की हिस्सेदारी तेजी से बढ़ रही है। इस अवधि में महिलाओं द्वारा पॉलिसी खरीदने की दर पुरुषों की तुलना में 27 प्रतिशत अधिक तेज रही। यह बदलाव इंगित करता है कि अधिक कामकाजी महिलाएं अब स्वयं की सुरक्षा के लिए स्वतंत्र नीतियां ले रही हैं, साथ ही परिवारों में उनके आर्थिक योगदान को भी औपचारिक सुरक्षा के दायरे में मान्यता मिलने लगी है।\n\nगृहिणियों के वर्ग में तो और भी तीव्र उछाल दर्ज किया गया, जहां अन्य ग्राहक श्रेणियों की तुलना में 60 प्रतिशत की अतिरिक्त वृद्धि देखी गई। भारतीय पारिवारिक ढांचे में यह एक बड़ा सामाजिक और आर्थिक संकेत है। यद्यपि गृहिणियां प्रत्यक्ष वेतन अर्जित नहीं करतीं, लेकिन बच्चों के लालन-पालन, बुजुर्गों की देखभाल, घर के प्रबंधन और दैनिक जिम्मेदारियों जैसे अवैतनिक कार्यों का आर्थिक मूल्य बहुत व्यापक होता है। परिवार के किसी प्रमुख देखभालकर्ता की अनुपस्थिति में उन सभी सेवाओं को बहाल रखने के लिए जरूरी प्रतिस्थापन लागत काफी ऊंची हो सकती है, जिसे अब परिवार वित्तीय सुरक्षा देकर कवर कर रहे हैं।\n\nस्वरोजगार वर्ग और शुरुआती उम्र में खरीदारी का नया दौर\nस्वरोजगार करने वाले व्यक्तियों के बीच भी बीमा सुरक्षा लेने की गति अन्य ग्राहक वर्गों के मुकाबले 12 प्रतिशत अधिक रही है। आमतौर पर स्वतंत्र काम करने वाले पेशेवरों, छोटे व्यापारियों और कारोबारियों के पास कॉरपोरेट कंपनियों की तरह नियोक्ता द्वारा दिया जाने वाला समूह जीवन बीमा या अन्य संगठित लाभ उपलब्ध नहीं होते। व्यवसाय से जुड़े वित्तीय दायित्वों और आश्रितों के भविष्य के लिए व्यक्तिगत टर्म पॉलिसी उनके लिए सबसे भरोसेमंद सुरक्षा कवच साबित हो रही है।\n\nउम्र के लिहाज से भी युवा पीढ़ी अब जीवन बीमा के प्रति अधिक सतर्क दिखाई दे रही है। 18 से 25 वर्ष आयु वर्ग के ग्राहकों में टर्म कवर अपनाने की दर अन्य आयु वर्गों की तुलना में 20 प्रतिशत अधिक रही, जिसके बाद 36 से 45 वर्ष आयु वर्ग का स्थान रहा। शुरुआती उम्र में पॉलिसी लेने का सबसे बड़ा लाभ यह होता है कि प्रीमियम की दरें बहुत कम तय होती हैं, क्योंकि टर्म प्लान की कीमतें उम्र, स्वास्थ्य और पॉलिसी की समय सीमा से सीधे जुड़ी होती हैं।\n\nपॉलिसी के आकार का संतुलन और राइडर्स की भूमिका\nभले ही बड़े कवर लेने वालों की संख्या में तेजी आई हो, लेकिन 1 करोड़ रुपये की बीमा राशि अब भी आम खरीदारों की पहली पसंद बनी हुई है। कुल खरीदारी में आधे से अधिक हिस्सा इसी 1 करोड़ रुपये वाले स्लैब का है, जिसे शहरी और अर्ध-शहरी मध्यम वर्गीय परिवारों के लिए जरूरी वित्तीय आधार माना जाता है। वहीं दूसरी ओर, 2 करोड़ रुपये और उससे अधिक की पॉलिसियों की हिस्सेदारी बाजार में 15 प्रतिशत के स्तर पर पूरी तरह स्थिर बनी हुई है। इससे यह स्पष्ट होता है कि बाजार अंधाधुंध बड़े आकार की ओर नहीं भाग रहा, बल्कि लोग अपनी देनदारियों, बच्चों की शिक्षा के लक्ष्यों और घरेलू आय के आधार पर संतुलित निर्णय ले रहे हैं।\n\nसमग्र स्तर पर राइडर्स को अपनाने में 13 प्रतिशत की वृद्धि देखी गई है। इस बढ़ोतरी में सबसे आगे एक्सीडेंटल डेथ बेनिफिट यानी दुर्घटना में मृत्यु होने पर अतिरिक्त लाभ और वेवर ऑफ प्रीमियम यानी प्रीमियम माफी वाले राइडर्स रहे। दुर्घटना लाभ से किसी हादसे के समय आश्रितों को मूल राशि के ऊपर अतिरिक्त भुगतान मिलता है, जबकि प्रीमियम माफी का विकल्प गंभीर बीमारी या दिव्यांगता की स्थिति में बिना अगला प्रीमियम भरे भी पॉलिसी को निर्बाध रूप से चालू रखने में मदद करता है।\n\nभौगोलिक विस्तार और वित्तीय जागरूकता का प्रसार\nटर्म इंश्योरेंस की बढ़ती मांग केवल देश के शीर्ष महानगरों तक सीमित नहीं है, बल्कि राज्यों के स्तर पर भी व्यापक विस्तार दर्ज हुआ है। भौगोलिक दृष्टिकोण से आंध्र प्रदेश और तेलंगाना ने 39 प्रतिशत की सबसे मजबूत वृद्धि दर्ज की। इसके बाद केरल में 11 प्रतिशत और महाराष्ट्र में 10 प्रतिशत की बढ़त दर्ज की गई। यह आंकड़े साबित करते हैं कि दक्षिण भारत और पश्चिमी भारत के बाजारों में विशुद्ध जीवन सुरक्षा योजनाओं के लाभों को लेकर जागरूकता तेजी से जमीनी स्तर पर पहुंच रही है।\n\nइस पूरे बदलाव का मुख्य निष्कर्ष यह है कि हर परिवार को बिना सोचे-समझे सबसे बड़ा कवर लेने की जरूरत नहीं होती। असली समझदारी इस बात में है कि चुनी गई बीमा राशि अचानक आय बंद होने की स्थिति में देनदारियों को चुकाने, बच्चों के भविष्य के लक्ष्यों को सुरक्षित रखने और परिवार का जीवन स्तर बनाए रखने के लिए पर्याप्त है या नहीं। कर छूट ने इस योजना को सस्ता जरूर बना दिया है, लेकिन सुरक्षा का वास्तविक लाभ सही सम एश्योर्ड, उचित अवधि और आवश्यक राइडर्स के सही संयोजन पर ही निर्भर करता है।\n\nइसका आप पर असर\nव्यक्तिगत टर्म लाइफ इंश्योरेंस पर जीएसटी हटने से परिवारों के लिए कम खर्च में बड़ा सुरक्षा कवर और उपयोगी राइडर्स हासिल करना पहले से अधिक सुलभ हो गया है।\n\n• प्रीमियम बचत का उपयोग: टैक्स हटने से घटी हुई लागत का उपयोग कर खरीदार 1 करोड़ रुपये से बढ़ाकर 2 या 3 करोड़ रुपये तक का सुरक्षा कवर ले सकते हैं। इससे मुख्य कमाऊ सदस्य की अनुपस्थिति में आश्रितों को पर्याप्त वित्तीय सुरक्षा हासिल होती है।\n• गृहिणियों के लिए सुरक्षा: परिवारों के लिए अब गैर-वेतनभोगी गृहिणियों के नाम पर अलग सुरक्षा नीति लेना अधिक आसान और किफायती हो गया है। इससे अप्रत्याशित संकट के समय बच्चों की देखभाल और गृह प्रबंधन की प्रतिस्थापन लागत की भरपाई हो सकेगी।\n• स्वरोजगारियों के लिए सहारा: नौकरीपेशा लोगों के विपरीत कॉर्पोरेट बीमा से वंचित स्वतंत्र पेशेवरों और व्यापारियों को व्यक्तिगत नीति से बड़ा सहारा मिला है। वे अपनी व्यावसायिक देनदारियों और पारिवारिक खर्चों को सुरक्षित रखने के लिए किफायती दरों पर बड़ा कवर चुन सकते हैं।\n• राइडर्स का चयन: बचत राशि को एक्सीडेंटल डेथ और वेवर ऑफ प्रीमियम जैसे अहम राइडर्स में लगाकर समग्र सुरक्षा बढ़ाई जा सकती है। इससे किसी दुर्घटना या गंभीर बीमारी की स्थिति में पॉलिसी लैप्स होने का खतरा टल जाता है।\n• शुरुआती उम्र में बचत: 18 से 25 वर्ष की उम्र में पॉलिसी लेने पर जीवनभर के लिए सबसे कम प्रीमियम लॉक किया जा सकता है। युवा पेशेवर कम उम्र में ही लंबी अवधि की पॉलिसी लेकर भारी बचत कर सकते हैं।\n\nऐसा क्यों हुआ\nव्यक्तिगत टर्म जीवन बीमा पर जीएसटी हटाने का निर्णय इसलिए प्रभावी साबित हुआ क्योंकि इसने भारत के मूल्य-संवेदनशील बाजार में सुरक्षा उत्पादों की लागत घटाकर लोगों को बड़ी पॉलिसी लेने के लिए प्रेरित किया।\n\n• लागत बाधा का हटना: टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम पर पहले अतिरिक्त टैक्स भार लगता था, जिससे कई मध्यम वर्गीय परिवार न्यूनतम सुरक्षा पर ही समझौता कर लेते थे। कर हटने से अग्रिम प्रीमियम की कुल लागत घट गई और लोगों के लिए बड़ा कवर लेना बजट के अनुकूल हो गया।\n• अंडर-इंश्योरेंस से निपटने की जरूरत: भारत में एकल आय वाले परिवारों में वास्तविक जरूरतों के मुकाबले बहुत कम बीमा कवर लेने की समस्या लंबे समय से बनी हुई है। प्रीमियम में राहत मिलने के बाद खरीदारों ने उसी बजट में अधिक सम एश्योर्ड और व्यापक राइडर्स चुनना शुरू किया।\n• आर्थिक सुरक्षा की बढ़ती समझ: कोरोना काल के बाद से लोगों में वित्तीय अनिश्चितताओं और देनदारियों के प्रति जागरूकता बढ़ी है। टैक्स राहत ने इस समझ को व्यावहारिक रूप में लागू करने का आसान मौका दिया, जिससे गृहिणियों और युवाओं की खरीदारी में तेज उछाल आया।\n\nसवाल-जवाब\n\n1. टर्म इंश्योरेंस पर जीएसटी छूट से ग्राहकों को क्या फायदा हुआ है?\nटर्म इंश्योरेंस से टैक्स हटने से प्रीमियम की अंतिम लागत घट गई है, जिससे ग्राहक उसी बजट में बड़ा सम एश्योर्ड और उपयोगी राइडर्स चुन पा रहे हैं।\n\n2. टैक्स छूट के बाद टर्म कवर अपनाने में कितनी वृद्धि दर्ज की गई?\nव्यक्तिगत टर्म लाइफ इंश्योरेंस नीतियों पर जीएसटी हटने के बाद इसके अपनाने की दर में करीब 1.5 गुना की बढ़ोतरी दर्ज की गई है।\n\n3. प्रवासी भारतीयों और एचएनआई खरीदारों ने किस आकार की पॉलिसी ज्यादा चुनी?\nएनआरआई वर्ग में 3 करोड़ रुपये या उससे अधिक के कवर में 35 प्रतिशत और एचएनआई खरीदारों में 32 प्रतिशत की बढ़ोतरी देखी गई।\n\n4. महिलाओं और गृहिणियों की भागीदारी में क्या बदलाव आया है?\nमहिलाओं की पॉलिसी खरीद पुरुषों की तुलना में 27 प्रतिशत तेज रही, जबकि गृहिणियों के सेगमेंट में 60 प्रतिशत की अतिरिक्त वृद्धि दर्ज की गई।\n\n5. बाजार में सबसे लोकप्रिय बीमा राशि कौन सी बनी हुई है?\nकुल खरीदारी में 1 करोड़ रुपये का सम एश्योर्ड अब भी सबसे लोकप्रिय है और यह आधे से अधिक खरीद का प्रतिनिधित्व करता है।\n\n6. किन दो राज्यों में टर्म इंश्योरेंस अपनाने में सबसे ज्यादा उछाल आया?\nआंध्र प्रदेश और तेलंगाना ने संयुक्त रूप से 39 प्रतिशत की सबसे मजबूत वृद्धि दर्ज की, जिसके बाद केरल 11 प्रतिशत के साथ रहा।",
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  "publishedAt": "2026-09-19",
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