नौकरीपेशा लोग अक्सर आपातकालीन स्थितियों के लिए अपने दफ्तर से मिलने वाले हेल्थ इंश्योरेंस पर ही पूरी तरह निर्भर रहते हैं। कई लोग निजी स्वास्थ्य बीमा लेने की जरूरत को नजरअंदाज कर देते हैं, जिससे अचानक नौकरी छूटने या स्वास्थ्य संबंधी कोई आपात स्थिति पैदा होने पर बड़ी मुश्किल खड़ी हो सकती है। ऐसी स्थिति में आपके पास कोई कवरेज नहीं बचता और अस्पताल का खर्च सीधे आपकी बचत को खत्म कर सकता है। इसलिए संस्थान छोड़ने का विचार करने से पहले अपने स्वास्थ्य बीमा प्लान से जुड़े चार महत्वपूर्ण पहलुओं को समझ लेना बहुत जरूरी है।
प्री-एजिस्टिंग बीमारियों और वेटिंग पीरियड के नियम
ज्यादातर कॉर्पोरेट हेल्थ इंश्योरेंस प्लान बिना किसी शुरुआती बाधा के प्री-एजिस्टिंग बीमारियों यानी पहले से चली आ रही स्वास्थ्य समस्याओं का खर्च उठाते हैं। ऐसा इसलिए होता है क्योंकि ग्रुप पॉलिसियों की संरचना और मूल्य निर्धारण का तरीका अलग होता है। डायबिटीज, हाइपरटेंशन, थायराइड विकार या पिछली सर्जरी जैसी स्थितियां दफ्तर के प्लान के तहत कर्मचारियों और उनके आश्रित परिवार के सदस्यों के लिए तुरंत पाबंदी का कारण नहीं बनती हैं। इसके विपरीत जब आप कोई नया व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा खरीदते हैं, तो उसमें पहले से मौजूद बीमारियों और धीरे-धीरे बढ़ने वाली बीमारियों के लिए एक निश्चित वेटिंग पीरियड यानी प्रतीक्षा अवधि होती है। मौजूदा भारतीय बीमा नियमों के तहत स्वास्थ्य बीमा में प्री-एजिस्टिंग बीमारियों के लिए अधिकतम वेटिंग पीरियड को घटाकर 36 महीने कर दिया गया है। इसके बावजूद, जिस परिवार को पहले से चिकित्सीय जरूरतों का सामना हो, उसके लिए तीन साल का समय काफी लंबा हो सकता है।
पॉलिसी की शर्तें और कवरेज सीमाएं
कई स्वास्थ्य बीमा पॉलिसियों में रूम रेंट कैप यानी कमरे के किराए की सीमा, को-पेमेंट और उपभोग्य वस्तुओं से जुड़ी कुछ बहिष्करण शर्तें होती हैं, जिनका आपको खास ध्यान रखना चाहिए। इसके अलावा बीमारी से जुड़ी सीमाएं भी तय होती हैं, इसलिए बीमा योजनाओं से जुड़े नियमों और शर्तों की पूरी जानकारी रखना हमेशा समझदारी का काम है। यदि कोई व्यक्ति केवल ऑफिस के बीमा पर ही भरोसा करता रहा है, तो नौकरी छोड़ने के बाद उसे बिल्कुल शून्य से शुरुआत करनी पड़ सकती है। यदि वेटिंग पीरियड के दायरे में आने वाली किसी बीमारी के लिए क्लेम आता है, तो बीमा कंपनी पॉलिसी की शर्तों के मुताबिक उस हिस्से के दावे को खारिज कर सकती है। इसका वित्तीय प्रभाव बहुत भारी पड़ सकता है, खासकर महानगरों के उन अस्पतालों में जहां इलाज का खर्च लगातार बढ़ता जा रहा है।
ग्रेसेज विंडो और पॉलिसी को आगे बढ़ाने का विकल्प
कॉर्पोरेट हेल्थ इंश्योरेंस की समयसीमा आपके आखिरी कार्य दिवस यानी लास्ट वर्किंग डे के साथ ही ठीक उसी दिन समाप्त हो जाती है। हालांकि व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी में आमतौर पर 15 या 30 दिन की ग्रेस विंडो अवधि मिलती है, जो आपको आगे की योजना बनाने का समय मिलने तक सुरक्षित रखती है। कर्मचारी चाहें तो अपने कॉर्पोरेट बीमा को उसी बीमा प्रदाता के साथ व्यक्तिगत बीमा में तब्दील कर सकते हैं। लेकिन यह विकल्प कंपनी छोड़ने के बाद केवल एक तय समय सीमा के भीतर ही उपलब्ध होता है और इसके साथ भी कुछ नियम और शर्तें जुड़ी होती हैं।
माता-पिता के स्वास्थ्य बीमा की अलग से व्यवस्था
यदि आप अपने बुजुर्ग माता-पिता के स्वास्थ्य खर्चों के लिए भी अपने दफ्तर के बीमा कवर पर ही निर्भर हैं, तो यह उनके लिए एक अलग से बीमा पॉलिसी खरीदने का बिल्कुल सही समय है। ऐसा इसलिए क्योंकि वरिष्ठ नागरिकों के लिए नए सिरे से पॉलिसी खरीदने का मतलब है कि आपको फिर से नए वेटिंग पीरियड, अतिरिक्त प्रीमियम और उनकी पुरानी स्वास्थ्य स्थितियों के आधार पर तय होने वाली शर्तों के साथ शुरुआत करनी होगी। नौकरी बदलने के बाद आने वाले वित्तीय झटकों से बचने के लिए इन सभी बातों की समय रहते योजना बनाना बेहद आवश्यक है ताकि मेडिकल इमरजेंसी के वक्त आपको अपनी जेब से भारी रकम न चुकानी पड़े।
