आज के दौर में चाहे अपना आशियाना खरीदना हो, नई गाड़ी घर लानी हो या किसी अन्य वित्तीय जरूरत को पूरा करने के लिए बैंक का दरवाजा खटखटाना हो, सिबिल स्कोर हर जगह सबसे पहले देखा जाता है। बैंक किसी भी प्रकार का कर्ज मंजूर करने से पहले आवेदक के इसी स्कोर की जांच करते हैं। यदि यह स्कोर बेहतर स्थिति में होता है, तो कर्ज मिलने की राह बेहद आसान हो जाती है और कई बार आकर्षक ब्याज दरों पर भी राशि मिल जाती है। इसके विपरीत, खराब स्कोर होने पर आवेदन खारिज होने का जोखिम बढ़ जाता है। ऐसे में यह जानना बेहद जरूरी हो जाता है कि आखिर यह स्कोर क्या होता है, इसे 750 से अधिक कैसे बनाए रखा जाए और यदि इसमें गिरावट आ जाए तो दोबारा सुधार कैसे किया जाए।
सिबिल स्कोर का अर्थ और वित्तीय इतिहास
अर्थशास्त्री आकाश जिंदल के मुताबिक, सिबिल स्कोर मूल रूप से किसी भी व्यक्ति के पुराने कर्जों और क्रेडिट कार्ड के उपयोग का एक पूरा लेखा-जोखा होता है। यानी आपने अतीत में कभी भी कोई लोन लिया हो और उसकी किश्तें समय पर अदा की हों या नहीं, क्रेडिट कार्ड का बिल तय तिथि पर भरा गया हो या नहीं, इन तमाम गतिविधियों का सीधा प्रभाव सिबिल स्कोर पर पड़ता है। सीधी भाषा में समझें तो यह स्कोर इस बात का प्रमाण होता है कि आप किसी वित्तीय संस्थान से लिए गए उधार को कितनी ईमानदारी और जिम्मेदारी के साथ वापस करते हैं। यदि आप अपने सभी भुगतानों को तय समय सीमा के भीतर पूरा करते हैं, तो आपका रिकॉर्ड शानदार बनता है और बैंक का आप पर भरोसा काफी हद तक बढ़ जाता है।
750 से ऊपर स्कोर बनाए रखने के उपाय
आकाश जिंदल बताते हैं कि सिबिल स्कोर को हमेशा उत्कृष्ट श्रेणी में रखने का सबसे अचूक और सीधा तरीका यह है कि आप अपने सभी प्रकार के कर्जों की ईएमआई और क्रेडिट कार्ड के बिलों का भुगतान हमेशा समय पर करें। किसी भी महीने भुगतान प्रक्रिया में देरी होने से बचना चाहिए और चेक बाउंस होने जैसी स्थितियों को पूरी तरह से टालना चाहिए। यदि आपने किसी बैंक से ऋण लिया है, तो उसकी मूल राशि और उस पर लगने वाले ब्याज दोनों का भुगतान निश्चित समय सारणी के अनुसार करना अनिवार्य है। लगातार समय पर भुगतान करते रहने से आपका क्रेडिट इतिहास मजबूत होता है और स्कोर ऊंचे स्तर पर बना रहता है।
उत्कृष्ट सिबिल स्कोर होने के मुख्य लाभ
एक मजबूत और अच्छा सिबिल स्कोर होने का सबसे बड़ा फायदा यह मिलता है कि वित्तीय संस्थान आपको बिना किसी जटिल प्रक्रिया के आसानी से ऋण देने के लिए तैयार हो जाते हैं। इसके साथ ही, आपको कम ब्याज दरों पर राशि मिलने की संभावना भी काफी हद तक बढ़ जाती है। आकाश जिंदल के अनुसार, यदि आपका स्कोर उच्च स्तर का है, तो आपके पास बाजार में कई बैंकों से ऋण लेने के ढेरों विकल्प खुले रहते हैं। विभिन्न बैंक आपको ग्राहक बनाने में अपनी गहरी दिलचस्पी दिखाते हैं। वहीं दूसरी तरफ, कमजोर स्कोर होने पर ऋण मिलना तो दूर, कई संस्थान भारी-भरकम ब्याज दरों पर कर्ज देने की पेशकश कर सकते हैं, जिससे आर्थिक बोझ बढ़ जाता है।
खराब सिबिल स्कोर को दोबारा सुधारने की प्रक्रिया
यदि किसी व्यक्ति का सिबिल स्कोर किसी वजह से नीचे गिर गया है, तो उसे सबसे पहले अपने सभी पुराने बकाया ऋणों और लंबित ईएमआई पर गंभीरता से ध्यान देना चाहिए। आकाश जिंदल के अनुसार, जिन लोगों के भुगतान अटके हुए हैं, उन्हें फौरन समय पर भुगतान करने की प्रक्रिया शुरू कर देनी चाहिए। इसके बाद इस बात का विशेष ध्यान रखें कि भविष्य में किसी भी किश्त के भुगतान में जरा भी विलंब न हो, क्रेडिट कार्ड के बिल समय पर चुकाए जाएं और किसी भी स्थिति में चेक बाउंस न हो। इस प्रकार लगातार समय पर भुगतान करते रहने से धीरे-धीरे आपका पुराना रिकॉर्ड सुधर जाता है और स्कोर वापस पटरी पर आ जाता है।
ऋण लेने से पहले अपनी आय का आकलन
आकाश जिंदल का यह स्पष्ट कहना है कि किसी भी काम के लिए कर्ज लेना अपने आप में गलत नहीं है, लेकिन बिना सोचे-समझे या बिना वित्तीय प्लानिंग के उधार लेना बड़ी मुसीबत को न्योता दे सकता है। इसलिए कोई भी नया ऋण लेने से पहले यह अच्छी तरह जांच लें कि आपकी मासिक आय कितनी है और रोजमर्रा के तमाम खर्चों को पूरा करने के बाद आपके पास कितनी बचत बचती है। यदि आप अपनी कमाई की सीमा को ध्यान में रखकर ही ऋण लेते हैं और उसकी किश्तें समय पर चुकाते हैं, तो आपका सिबिल स्कोर हमेशा बेहतरीन बना रहता है। इसलिए हमेशा एक अनुशासित कर्जदार की तरह आचरण करें और केवल उतना ही उधार लें, जिसे आप बिना किसी तनाव के आसानी से चुका सकें।
