अपना घर खरीदना हर इंसान का एक बहुत बड़ा सपना होता है, जिसे पूरा करने के लिए लोग जीवन भर मेहनत करते हैं। किराए के मकान से निकलकर अपने खुद के घर में जाने की खुशी ही अलग होती है। हालांकि, इस सपनों के आशियाने की चाहत में कई बार लोग बिना किसी ठोस आर्थिक योजना के जरूरत से काफी बड़ा होम लोन ले लेते हैं। शुरुआत में जब घर की चाबियां मिलती हैं और आप नए घर में शिफ्ट होते हैं, तब सब कुछ बहुत अच्छा लगता है। लेकिन कुछ ही सालों में हर महीने चुकाई जाने वाली ईएमआई (EMI) परिवार के लिए सबसे बड़ा सिरदर्द बन जाती है। समय बीतने के साथ साथ बढ़ते घरेलू खर्च, बच्चों की पढ़ाई की फीस, अचानक आने वाले मेडिकल खर्चे और लगातार बढ़ती महंगाई घर के पूरे बजट को बुरी तरह से बिगाड़ कर रख देती है। ऐसे में यह भारी भरकम होम लोन चुकाना एक सपने से ज्यादा एक सजा लगने लगता है।
30 प्रतिशत ईएमआई नियम क्या है?
इस तरह की गंभीर आर्थिक परेशानी और मानसिक तनाव से बचने के लिए पर्सनल फाइनेंस के जानकार एक बेहद आसान और कारगर नियम सुझाते हैं, जिसे दुनिया भर में 30 प्रतिशत ईएमआई नियम कहा जाता है। यह ध्यान रखना बहुत जरूरी है कि यह नियम किसी सरकार, बैंक या रिजर्व बैंक का बनाया हुआ कोई कानूनी नियम नहीं है, जिसे मानना अनिवार्य हो। यह सिर्फ एक व्यावहारिक और अनुशासित तरीका है, जिसकी मदद से आप बिना किसी भारी दबाव के लंबे समय तक अपना होम लोन आसानी से चुका सकते हैं। इस नियम का सीधा सा गणित यह है कि आपके होम लोन की मासिक किस्त किसी भी हालत में आपकी हर महीने आने वाली इन हैंड सैलरी के 30 प्रतिशत हिस्से से ज्यादा बिल्कुल नहीं होनी चाहिए। अगर आप इस सीमा का सख्ती से पालन करते हैं, तो आपकी बाकी 70 प्रतिशत कमाई घर के अन्य जरूरी खर्चों, लाइफस्टाइल और भविष्य की बचत के लिए पूरी तरह से सुरक्षित रहती है।
सैलरी और खर्चों का असली गणित
इस महत्वपूर्ण नियम को एक साधारण से उदाहरण से बड़ी आसानी से समझा जा सकता है। मान लीजिए कि हर महीने आपके बैंक खाते में टैक्स और पीएफ कटने के बाद ₹1 लाख की इन हैंड सैलरी आती है। 30 प्रतिशत नियम के अनुसार, आपको यह कोशिश करनी चाहिए कि आपके घर की ईएमआई लगभग ₹30,000 तक ही सीमित रहे। ऐसा करने पर आपके पास हर महीने खर्च करने के लिए ₹70,000 की अच्छी खासी रकम बच जाती है, जिससे आप घर का राशन, बिजली के बिल, गाड़ी का पेट्रोल और बचत आसानी से मैनेज कर सकते हैं। इसके बिल्कुल उलट, अगर आप किसी महंगे और बड़े घर के चक्कर में ₹50,000 की भारी ईएमआई वाला लोन ले लेते हैं, तो आपके पास पूरे महीने का खर्च चलाने के लिए सिर्फ ₹50,000 ही बचेंगे। इतनी कम रकम में बच्चों की महंगी फीस, अचानक आने वाली बीमारी का खर्च, लंबी अवधि के निवेश और रोजमर्रा की जरूरतें पूरी करना बेहद मुश्किल हो जाता है, जिससे लोगों को भारी ब्याज वाले पर्सनल लोन या क्रेडिट कार्ड का सहारा लेना पड़ता है।
मासिक किस्त के अलावा घर के छिपे हुए खर्च
पहली बार घर खरीदने वाले लोग अक्सर उत्साह में यह बात भूल जाते हैं कि घर लेने के बाद सिर्फ बैंक को किस्त ही नहीं देनी होती है, बल्कि कई अन्य नियमित खर्चे भी तुरंत जुड़ जाते हैं। हर महीने आपको अपनी हाउसिंग सोसाइटी के मेंटेनेंस का भारी भरकम चार्ज, बिजली और पानी का बिल, सालाना प्रॉपर्टी टैक्स और होम इंश्योरेंस का प्रीमियम भी अपनी जेब से ही भरना पड़ता है। इसके अलावा, नए घर में साज-सज्जा और समय-समय पर टूट-फूट व मरम्मत का काम भी निकलता रहता है। अगर आपकी सैलरी का एक बहुत बड़ा हिस्सा पहले ही सिर्फ ईएमआई चुकाने में जा रहा होगा, तो प्रॉपर्टी से जुड़े ये सभी अतिरिक्त खर्चे आपकी जेब पर सीधा वार करेंगे और आपके घर का पूरा आर्थिक संतुलन पल भर में बिगड़ जाएगा।
बचत और निवेश पर पड़ने वाला बुरा असर
जब आपकी मेहनत की कमाई का एक बहुत बड़ा हिस्सा सिर्फ बैंक की ईएमआई चुकाने में चला जाता है, तो इसका सबसे पहला और सबसे खतरनाक असर आपके निवेश और बचत पर पड़ता है। अधिक ईएमआई का भारी बोझ उठाने वाले कई लोगों को मजबूरी में अपनी चल रही म्यूचुअल फंड एसआईपी (SIP) बीच में ही रोकनी पड़ जाती है। ऐसे लोग कभी भी अपने परिवार के लिए कोई मजबूत इमरजेंसी फंड नहीं बना पाते हैं। पैसों की भारी कमी के कारण हेल्थ इंश्योरेंस और लाइफ इंश्योरेंस जैसी बेहद जरूरी पॉलिसी लेने के फैसले भी लगातार टलते जाते हैं, जो भविष्य में पूरे परिवार को खतरे में डाल सकता है। इसके साथ ही, भारत में ज्यादातर होम लोन फ्लोटिंग रेट पर मिलते हैं, जिनकी ब्याज दरें बाजार के हिसाब से बदलती रहती हैं। अगर महंगाई के कारण बैंकों ने होम लोन की ब्याज दरें बढ़ा दीं, तो या तो आपकी ईएमआई की रकम और ज्यादा बढ़ जाएगी या फिर आपके कर्ज चुकाने का समय और लंबा हो जाएगा।
बैंक की लोन लिमिट पर आंख बंद करके भरोसा न करें
जब आप होम लोन के लिए बैंक में आवेदन करते हैं, तो बैंक सिर्फ आपकी मौजूदा आय और सिबिल स्कोर देखकर यह तय करता है कि वह आपको अधिकतम कितना कर्ज दे सकता है। लेकिन बैंक का सिस्टम यह कभी नहीं सोचता कि आने वाले 10 या 20 वर्षों में आपके परिवार की असली जरूरतें क्या होने वाली हैं। कोई भी बैंक यह नहीं देखता कि आपके बच्चों की उच्च शिक्षा में कितना पैसा लगेगा, बुजुर्ग माता-पिता की देखभाल पर कितना खर्च आएगा, आपकी नौकरी में संभावित बदलाव के क्या खतरे हैं या रिटायरमेंट के लिए आपको कितनी रकम चाहिए। बैंक हमेशा आपको ज्यादा से ज्यादा कर्ज देने की कोशिश करेगा क्योंकि ब्याज से ही उनकी मोटी कमाई होती है, लेकिन इतनी बड़ी देनदारी उठाने का फैसला आपको अपनी निजी जिंदगी के हिसाब से पूरी समझदारी से खुद करना होता है।
ईएमआई ज्यादा होने पर क्या विकल्प चुनें?
अगर आपको कैलकुलेशन करने के बाद लगता है कि आपके पसंद के घर की ईएमआई आपकी सैलरी के 30 प्रतिशत की सुरक्षित सीमा से ज्यादा हो रही है, तो आपको कुछ बेहद समझदारी भरे कदम उठाने चाहिए। ऐसी स्थिति में आप प्रॉपर्टी बुक करते समय अपनी जमा पूंजी से थोड़ा ज्यादा डाउन पेमेंट देने की कोशिश कर सकते हैं, जिससे बैंक से लिया जाने वाला कुल लोन सीधा कम हो जाएगा। जरूरत पड़ने पर आप थोड़ा समझौता करके एक छोटे या शहर से थोड़ा बाहर कम कीमत वाले घर का चुनाव भी कर सकते हैं। कई बार कुछ समय तक किराए के मकान में रहकर इंतजार करना, अपनी बचत को तेजी से बढ़ाना और फिर एकमुश्त पैसा देकर घर खरीदना सबसे सही और समझदारी भरा फैसला साबित होता है। घर खरीदते वक्त सिर्फ इस बात पर खुश मत होइए कि बैंक आपको कितना बड़ा लोन दे रहा है। हमेशा ठंडे दिमाग से यह सोचिए कि क्या आप आने वाले 20 से 30 सालों तक बिना किसी मानसिक तनाव के हर महीने उस ईएमआई को चुका पाएंगे। अगर आपकी होम लोन किस्त आपकी कमाई के संतुलित दायरे में रहेगी, तो आपका अपने घर का सपना भी पूरा होगा और आपकी आर्थिक सेहत भी हमेशा मजबूत बनी रहेगी।
